时间：2015-01-19 信息来源：不详

    由金融时报社主办的“2014首届金融时报年会暨中国金融机构金牌榜颁奖盛典”于2014年12月26日在北京召开。中央财经大学金融法研究所所长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员黄震出席并发表演讲。

    黄震称，做互联网金融需要拥有ICP技术、风控技术及法律技术。没有掌握这些技术和专业团队，做互联网金融就是在高空跳伞而且没有打开降落伞包，很危险。

    以下为演讲实录：

    黄震：尊敬的各位嘉宾，各位朋友，很荣幸今天能够一起，交流一下互联网金融时代品牌塑造与持续发展。今天很多获奖的企业，应该说是具有品牌的企业。有一句话叫做:一流的企业卖品牌，二流的企业卖技术，三流的企业卖产品。那么，我们企业现在扪心自问一下，我们处于哪一个阶段？如果还处在卖产品的阶段可能还只是三流的企业；如果拥有自己的核心技术则可以算二流的企业；今天能够来领奖的已经在迈向一流的企业，但是不是就成为一流的企业呢？我觉得在互联网金融时代我们要重新进行反思。

    为什么我们的时代叫做互联网金融时代，因为互联网金融真的来了。

    首先，互联网还是不是过去我们所认识的说是一种技术，一种工具，或者一种渠道呢？传统上，这种认识是对的，它传统上是一种工具，是一种技术，是一种渠道。但是今天它不再只是停留在这个层次了。随着互联网技术的普遍发展，它已经成为我们这个社会的物质基础结构，离开这个物质基础设施，我们金融乃至整个经济、社会都没办法运行了。

    第二，互联网已经成为这个时代的生存条件。可能不是所有人都认为互联网像阳光、空气和水一样成为我们必须依赖的资源和条件，但是确实有一部分人，特别是80后、90后一代，他们的成长是伴随着无线WIFI，手机、社交媒体等等成长起来，所以它已经成为我们生存的基本条件。

    第三、它成为资源环境的一部分。在这个时代，做金融和以往时代应该有所不同。所以，在这个时代，互联网金融的崛起绝不是偶然的。互联网金融不是简单的“互联网金融”，或者互联网和金融简单的嫁接，而是在整个互联网条件下，互联网环境下和互联网基础设施上我们怎么来做金融。

    顺应这个时代潮流的有识之士率先行动了，那么我们金融机构，传统的银行、证券、保险其实在上世纪90年代就已经有所作为。比如银行有了网络银行，有了电子银行等等一系列的创新。我们的证券交易所一开始就建立在互联网之上，并且我们的保险现在很多拿Pad就可以出去推销等等。

    互联网金融是和民间金融相结合的，它爆发点主要在于互联网金融2.0时代，社交媒体，即时通讯，云计算、大数据，定位等等一系列新的技术出现了，支持了一种去中心化的交易结构的出现。而传统金融机构，因为过去由于中心的网络的时代的基础设施的限制，还没有能够很快转型升级上来。所以在这个中间，互联网金融出现一些新的特点，就是所谓P2P众筹的野蛮生长，2013年被人们称之为互联网金融的元年，主要是新型的互联网金融的民间借贷中介——P2P的崛起，到今年已经先后曝出了近200起P2P的跑路、倒闭，或者破产等事件。当然，严格的说来，这些跑路的P2P平台不是真正的P2P平台，它是有资金池的，P2P是一种风险分散资金的一种交易结构，所以这种是一种伪P2P。

    那么，今天我们互联网金融的发展已经呈现了一些新的特征，我概括为六个特征。特别是今年，2014年传统金融机构、银行、证券、保险都重新杀入了互联网金融的创新领域，正在奋起直追。所以，2013年是以草根互联网金融平台的鲶鱼效应为特征，今年是正规金融机构奋起直追为特征，今年六大特征是这样：

    第一、从野蛮生长到规范发展。由于传统的金融机构的进入是有监管，有规范，有合规管理的。传统的金融机构一旦涉足到互联网金融领域，就考虑规范是什么。所以，它是规范意识很强。去年野蛮生长的那些P2P众筹平台，由于处在一行三会的监管之外，并且秉承互联网的创新精神，求速度，求效率，但是不太看中当时的质量，它讲究的是所谓迭代创新。那么，现在我们互联网金融到了它规范发展的时候了，从野蛮生长到规范创新。已经呈现了这个特点。

    第二、从跑马圈地到精耕细作。去年开始大家发现，原来中国还有这么大一片的人群，这么多的领域没有金融服务，我们的小微企业，“三农”领域还有很多没有金融服务，所以大家纷纷跑马圈地。今年如何提供更好的服务，创新产品为我们创造便捷的同时，提供优质的服务，来满足我们的需求，要精耕细作了。

    第三、从草根创业到大佬围猎。去年我创办了金融千人会，大家都说是草根金融，屌丝金融，平民金融。今年互联网金融的参与者都是这些大佬，特别有意思的是过去做房地产的转型到做互联网金融了，做矿业的，挖煤的，挖金子的也做互联网金融了，还有今天在座的很多银行、证券、保险、信托、基金也做互联网金融了，所以我们称之为大佬围猎。

    第四、从消费金融到产业金融。去年的时候金融主要还是从电商平台上发展出的消费金融和由传统的社交平台上发展的社交金融为主，今年各个企业结合自己的资源禀赋发展，如何在互联网上开发互联网业务，所以产业的互联网金融是一个新的特点和趋势。

    第五、从市场自发到地方布局，早些年主要是企业自己在瞄准市场的空白点，痛点推出自己的产品，去年开始，地方政府发现了，我们产业升级，经济转型有了新的抓手，以互联网为抓手，建互联网金融中心，互联网产业园，产业基地等等成为他们推动经济发展的一个新的模式，全国各地纷纷设立互联网金融的产业园区。

    第六、从中国发力到全球互动。去年的时候，大家老在说互联网金融是中国这边热，西方为什么没有热，其实他们有这种形式，没有这个名词而已。自从我们提出这个概念之后，也跟美国欧洲这些地方进行交流，和探讨，他们意识到原来这种方式可以更好的服务普惠金融。Google也在把大数据应用到金融领域，加快了脚步，所以全球互动，并且在硅谷也提出了全球范围的P2P借贷金融有关的交流会，研讨会等等，也很多了，所以全球互动加速了互联网金融落实到各个地方，这是互联网发展的六个新的特征。

    互联网金融是一个技术活，不是谁都可以玩的。但是，现在我们年轻一代想创业，想创新，追求到互联网上实现价值，我也提醒有三种核心技术必须要注意。

    第一、ICP技术要搭互联网，比如你玩的叫互联网金融，可是你玩的纯线上P2P，必须到互联网上交易。所以IP，或者ICP是非常重要的。其次，风控技术，做金融就是做风控。第三、法律技术，做金融很大程度上要设计一堆合约，要完成一系列新的游戏规则的设计和法律，不仅仅是条文，是规范，更重要是权利义务的平衡技术，是合约的设计技术。没有掌握这些技术，没有这样的团队，这个互联网金融就是高空跳伞，没有打开降伞包，很危险。

    在这种情况下，我们对互联网的理解过去更多的强调金融属性，但是我今天在此要强调一点互联网属性，互联网经济被称之为眼球经济，或者粉丝经济，这是因为它的互联网属性，它吸引了大量的用户作为忠实的用户，为什么成为粉丝？因为作为一种品牌，它必须有“三度”，第一要有知名度，但是知名度不等于有宣传，有影响就是好事，你有知名度，没有美誉度，就变成臭名昭著。所以，第二要有美誉度，现在互联网企业有的宣传恶搞，这可能是传统金融机构难以接受的。但是，它往往也能吸引眼球，就是眼球经济，就是充分关注了互联网经济中间媒体的属性，吸引眼球。所以如何提高美誉度才是品牌的核心内涵。第三、互联网金融要有忠诚度，因为互联网上客户的流失非常容易，迁移成本很低，如果一旦发现有比你更好，或者更便捷的服务，他很快到别的平台上去了。

    所以，我们要充分关注打造金融品牌中的互联网作用。我曾经从博客时代就开始关注如何利用新媒体打造金融品牌。在微博上曾经很多大V他曾经一呼而天下应，一个姚晨的影响力超过人民日报，你到人民日报打广告，还是到姚晨的微博上做植入式的宣传，很多人选择到姚晨的微博上。今天我们基于互联网做金融，你会不会利用互联网的媒体属性提高品牌的“三度”是应该考验我们在今天打造金融核心竞争力的一个非常专业的问题。

    今天我们要打造核心竞争力，要充分考虑我们做品牌，究竟核心内涵是什么？我认为核心内涵是爱心和责任。为什么党中央和国务院对互联网金融给予这么大的包容和支持，因为它看中了互联网金融提倡的一个目标叫普惠金融。他们希望通过互联网金融能够让我们过去没有获得金融服务的弱势群体、三农领域、小微企业能得到金融服务。所以，做金融不仅仅是为了挣钱，而是要让传统上还没有得到金融服务的那些人能够得到金融服务，这必须要有爱心和责任。只有这个内涵，你已经具备，才不会迷失自己的方向。过去很多大品牌一夜之间就倒塌了，比如在牛奶领域，三聚氰氨事件让很多大品牌一夜之间倒下了，还有一些保险企业也突然倒下了，因为某个事件不予理赔，导致很多客户要求退保。所以，没有爱心的品牌，再做更多的宣传，只会让你臭名远扬。

    第二、打造互联网金融必须要用技术创新的方法来为客户解决痛点，创造价值。中国做金融过去同质化竞争非常严重，在互联网时代下，现在创新日新月异，但是我们还是发现由于缺乏足够的知识产权保护导致我们模仿、剽窃等等这些事件依然屡禁不止。所以，在今天做互联网金融的情况下，怎么样有独创性，并且能够为客户带来价值是考验我们打造品牌的核心的一种技术。

    第三、做品牌必须懂法律技术，这是我前面也讲到的，我们要有技术。那么，你是不是在商标，域名注册的时候就考虑到你下一步可能会引起什么样的关注，是否是有人模仿等等。所以，中国要打造金融强国，除了鼓励创新之外，必须加大知识产权的保护，加大法制化的环境建设。我们今天在座的可能有独门秘籍，你是不是考虑到你这些商业秘密保护的足够好？大家知道在互联网时代可能一个漏洞就可能让你所有的数据被人窃取走，所以网络安全、数据安全是考验我们做品牌，也是考验我们核心竞争力的一个非常重要的标尺。

    今天互联网时代，大家看到铁路订票数据泄露的事件已经在网上曝出来了。那么，我们做金融，不仅仅是涉及到个人的隐私数据，可能还涉及资金的安全。所以，在这些方面，如何加强保护和防护这些工作，是我们在打造品牌，特别在互联网上加大安全保障要加大力度的一方面工作。

    今天获得奖项的各个企业已经有了初步的品牌，在互联网上是快速迭代的，尤其在今天这种创新层出不穷的情况下，可能今天的品牌到明天很快被人遗忘，所以怎么样保证在互联网上持续发力，不断的创新，在迭代中胜出，这才是更根本的方法。所以，国务院政府工作报告特别提出要促进互联网金融企业健康发展，初期有它的发展，健康发展靠什么？我觉得要逐渐从野蛮生长到品牌塑造，从跑马圈地到精耕细作，创造价值这些方面才能够持续发展，持续创新，引领未来互联网金融的发展。所以，我也在祝贺各位获奖的同时，也期待大家继续引领中国互联网金融的创新，让金融更加普惠，谢谢大家！